КАСКО разложили на запчасти

Российские страховщики под предлогом "экономического кризиса" поднимают цены на некоторые виды страхования. Экспертам это кажется нелогичным: покупательская способность россиян снижается, общая экономическая активность в стране продолжает падать.

По идее, страховой рынок, который чутко реагирует на уровень благосостояния граждан, должен идти навстречу населению, чтобы избежать массового оттока клиентов. Человек, испытывающий материальные затруднения или вовсе потерявший работу, начнет экономить — например, отказавшись от КАСКО, ДМС и страхования имущества. Корпоративные клиенты тоже "оптимизируют" бюджеты.

Еще до нового года глава Росстрахнадзора предупреждал страховщиков, что их премия по основным видам бизнеса может снизиться на 40%. Однако страховое сообщество с таким положением вещей не согласилось и по привычке перестраховалось.

На днях одна из крупнейших компаний, занимающаяся КАСКО, объявила о пересмотре тарифов по добровольному автострахованию. Как пояснила пресс-служба страховщика, тарифы по некоторым моделям иномарок были повышены в связи с удорожанием запчастей, которые закупаются в валюте. Впрочем, на ряд "популярных" моделей машин тарифы были снижены: видимо, специалисты компании обнаружили, что эти автомобили уже не пользуются у угонщиков спросом, а запчасти для них обходятся дилерам дешевле, чем для других, более популярных моделей.

По мнению экспертов, политика страховщика не оправдана. Поднимать цены на страховки сейчас нецелесообразно, поскольку страхователей стало гораздо меньше. По некоторым оценкам, рынок КАСКО в 2009 году может сократиться на 30% из-за того, что потенциальные автомобилисты просто не смогут получить кредиты на покупку новых авто. А значит, страховать им будет нечего.

Наиболее рациональной стратегией страховщиков в этот период может стать максимальная лояльность к клиентам и отказ от сверхприбылей в сегменте автоКАСКО, которое долгое время являлось локомотивом российского страхового рынка.

Мнения самих страховщиков по этому поводу разделяются. Одни утверждают, что по объективным причинам цены на страховки не только не вырастут, но даже могут упасть. Другие жалуются, что запчасти на машины действительно стали обходиться значительно дороже, бизнес становится все менее рентабельным, а значит повышение цен на полисы КАСКО неизбежно.

"Дорожают не только запасные части. Растут цены и на лакокрасочные материалы, которые также закупаются за евро, — пояснил "Росбалту" директор департамента урегулирования убытков по автотранспорту филиала "Северо-Западная дирекция ОАО "РОСНО" Александр Печорин. — Кроме того, началось повышение цен на стоимость работ. Хотя работы оплачиваются в рублях, станции техобслуживания идут на повышение, чтобы за счет потребителей компенсировать свои убытки". Впрочем, по словам Печорина, вопрос о повышении тарифов каждая страховая компания решает для себя индивидуально.

Между тем, некоторые страховщики признаются, что не чувствуют кризиса в добровольном автостраховании. Как заявил генеральный директор СК "Русский мир" Павел Зубрилин, компания не собирается менять тарифы, поскольку просто не видит к этому реальных предпосылок. "Возможно, если будет расти криминогенная обстановка, что отразится на уровне угоняемости машин, тарифы придется поднять. Однако сейчас этого не происходит, и наживаться на страхователях без повода мы не собираемся", — заявил Зубрилин. Он признался, что большинство полисов КАСКО, которые продает компания, обеспечены страховым покрытием, рассчитанным в евро и долларах, а оплачиваются полисы в рублях. С ростом страхового покрытия в рублевом эквиваленте растет и цена на сам полис. "Фактически КАСКО дорожает вместе с валютой", — пояснил Зубрилин.

Впрочем, в большинстве страховых компаний клиенту предоставляется право самостоятельно выбрать валюту страхового покрытия. Если автомобилист посчитает, что ему выгоднее купить "рублевый" полис, компания пойдет навстречу. Но если клиент страхует по КАСКО "кредитный автомобиль", правила игры устанавливает банк, и как правило он требует оформить полис в валюте, в которой выдается автокредит. Оплата же в конечном итоге производится в рублях.

У страховщиков остается надежда, что с рынка не схлынут люди, страхующие машины самостоятельно, а не по требованию банка. И именно такие клиенты первыми откажутся от страховок, если цены на них вырастут. А значит, страховщики будут вынуждены делать все более выгодные предложения. Например, снижать стоимость полисов за счет сокращения суммы страхового покрытия или предлагать большее количество услуг за те же деньги.

Как отмечает эксперт управления страхования корпоративных клиентов страхового брокера "Малакут" Сергей Ерзунов, сегодня в стандартный пакет услуг по полису КАСКО все чаще попадают такие расширения страхового покрытия, как неагрегатность страховой суммы (страховая сумма не меняется в зависимости от количества страховых случаев), выплата возмещения без учета износа узлов и механизмов, неограниченное число эвакуаций с места ДТП и многие другие. "В условиях большой конкуренции между страховщиками, падения спроса на добровольное автострахование, объективных предпосылок для повышения тарифов по страхованию КАСКО не наблюдается. Наоборот, в последнее время налицо обратная тенденция: тарифы снижаются, условия страхования, предоставляемые страховщиками, значительно расширяются", — уверен эксперт.

С другой стороны, он не исключает, что некоторые страховщики будут предлагать полисы КАСКО по более высоким тарифам под предлогом "финансового кризиса". Чтобы не переплачивать, эксперт советует более тщательно относиться к выбору страховой компании. "Здесь уже прямая обязанность клиента, который желает сэкономить на страховании, провести мини-тендер, обратившись в несколько надежных страховых компаний, сравнив стоимость страхования и предлагаемые условия. Уверен, что обращение в 3-4 страховые компании поможет избежать переплаты", — говорит Ерзунов.

Эксперты признают, что на российском рынке КАСКО сосуществует несколько противоположных тенденций. Одни страховщики в связи с финансовым кризисом принялись активно пересматривать тарифы, другие решили переждать этот период по возможности без существенных изменений. По прогнозам первых, КАСКО в России неизбежно подорожает вместе с ростом курсов доллара и евро (учитывая, что с осени 2008 года рубль подешевел более чем на 30%, рост стоимости страховок может оказаться весьма существенным). Другие страховщики считают, что поднимать цены сейчас нельзя — можно отпугнуть страхователей, которых и без того стало меньше.

Мария Коваценко