ОСАГО пускается в рост

Страховщики в очередной раз пытаются компенсировать "кризисное" снижение премии за счет повышения тарифов. На этот раз предлагается увеличить объем выплат по ОСАГО, что неизбежно приведет к росту цен на полисы.

Министерство финансов РФ предлагает внести поправки в закон об ОСАГО, которые могут привести к существенному удорожанию полисов. Как стало известно "Коммерсанту", выплаты по ОСАГО в части ущерба жизни и здоровья граждан предлагается повысить со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., объем возмещения по "железу" — со 160 тыс. руб. до 200 тыс. руб. (если пострадало несколько автомобилей), а в случае повреждения в ДТП одного автомобиля — со 120 тыс. руб. до 150 тыс. руб.

Причиной повышения лимита стали жалобы страховщиков на то, что обязательное автострахование становится все менее рентабельным. Средний уровень убыточности автогражданки по РФ якобы составляет 60-70%, а в некоторых регионах зашкаливает за 100%. Несмотря на то, что большинству страховщиков удается восполнить потери при помощи других видов страхования, участники рынка полны решимости делать сегмент ОСАГО более выгодным.

Однако есть и другое мнение. Так, в частности, председатель Комитета по защите прав автомобилистов Александр Холодов считает, что проблема убыточности ОСАГО в РФ явно преувеличена. "Раньше были отдельные регионы с высоким уровне убыточности, однако после того, как были скорректированы региональные коэффициенты, ОСАГО не приносит убытков", — заявил Холодов. Но в 2009 году территориальные коэффициенты были изменены, что привело к удорожанию полисов в отдельных регионах и для некоторых категорий граждан.

Если очередные поправки в закон будут приняты, то увеличение лимита выплат по жизни и здоровью в рамках ОСАГО в 3 раза даст повод страховым компаниям потребовать от Минфина изменения базовых тарифов. Отметим, что раньше изменить базовые тарифы по автогражданке страховщикам не удавалось — сейчас они по-прежнему составляют 1980 рублей для физлиц и 2375 рублей для организаций.

Как считает генеральный директор ОАО "ИНТАЧ Страхование" Георгий Аликошвили, шансы на то, что законопроект будет принят, очень велики — до 90%. По его мнению, при заявленном увеличении лимитов выплат по ОСАГО стоимость полисов может вырасти на 25-30%. Как полагает эксперт, законопроект будет дорабатываться в течение года — за это время Минфин договорится со страховщиками о компромиссном решении между стоимостью полиса и увеличением страхового лимита.

"Говорить предметно о том, насколько изменятся условия тарификации и какова будет конечная стоимость страховки для клиента, пока преждевременно, — отмечает директор департамента урегулирования убытков Северо-Западной дирекции "Росно" Александр Печорин. По его словам, стоимость полиса не высчитывается только на основании размера максимальной гарантированной выплаты, для ее расчета требуется учесть ряд параметров, которые на текущий момент пока не озвучены.

Основной аргумент, который страховщики используют для продвижения идеи повышения лимита выплат, — это то, что установленных размеров ответственности по ОСАГО сейчас не хватает. "В целом, мера по повышению суммы возмещения по ущербу жизни и здоровью в рамках ОСАГО очень актуальна и своевременна, — говорит Печорин. — Для сравнения, на воздушном транспорте выплата за человеческую жизнь составляет 2 млн рублей". При этом, по мнению представителя страховой компании, размер максимальной выплаты по "железу" также давно пора поднять. "За период действия закона часть параметров, конечно, уже устарела, и стоимость, которая требуется для восстановления самой машины, возросла, даже по сравнению с предыдущим годом", — говорит эксперт.

Действительно, российский автопарк до кризиса успел заметно преобразиться. Благодаря доступным автокредитам граждане пересели на более дорогие авто, при этом цены на ремонт автомобилей существенно выросли. Так что теперь 160 тыс. рублей страхового возмещения по ОСАГО зачастую не хватает для того, чтобы произвести ремонт дорогой иномарки после незначительного ДТП.

Между тем, у граждан, желающих застраховать свою ответственность на более существенную сумму, уже есть такая возможность — полисы добровольного ОСАГО на сегодняшний день предлагаются многими участниками рынка. Такие страховки как раз позволяют увеличить размер страхового возмещения, предусмотренного полисом ОСАГО. Как правило, лимит выплат можно поднять до 500 тыс. рублей, миллиона и даже больше. Доплачивать приходится немного — расширение лимита до 500 тыс. рублей " по железу" требует от автомобилиста в среднем 500 рублей.

Как отмечает председатель Комитета по защите прав автомобилистов, если количество заключенных полисов добровольного ОСАГО растет, то снижается и себестоимость такого страхования. Соответственно, если страховки ОСАГО с лимитом ответственности в 500 тыс. рублей станут обязательными, то, по идее, это не должно существенно отразиться на стоимости полисов.

"Если, например, увеличение цены полиса составит 10%, а лимиты при этом увеличатся в 10 раз, то, конечно, это может стать позитивным изменением, потому что 160 тыс. рублей сейчас действительно очень часто не хватает на ремонт машины", — поясняет Холодов. Однако если страховщики собираются незначительно расширить лимиты по "железу" и при этом повысить стоимость ОСАГО в 1,5-2 раза, то это можно смело назвать "надувательством", отмечает эксперт.

Он пояснил, что согласно проекту Минфина, страховые компании в первую очередь намерены увеличить лимиты выплат по жизни и здоровью. Между тем, в случае, если человек получает травму при ДТП, его лечение производится в рамках обязательного медицинского страхования. На выплату от автостраховщика гражданин может рассчитывать только в том случае, если его травмы не покрываются полисом ОМС — фактически, это только стоматология и пластическая хирургия. Поэтому реальных случаев, когда автостраховщики компенсируют вред, причиненный здоровью, очень мало.

Гораздо чаще страховым компаниям приходится платить за повреждение автомобилей. Однако предусмотренное повышение лимитов по "железу" не значительное 30-40 тыс. руб. Получается, что страховые компании пытаются увеличить тарифы по ОСАГО, используя для этого благопристойный повод — в 3 раза повысить лимиты выплат по жизни и здоровью.

Очевидно, ближайшие год-два — не лучшее время для того, чтобы вводить подобные изменения в закон об автогражданке. На фоне роста безработицы и снижения платежеспособности населения любое повышение цен будет воспринято россиянам крайне болезненно. Особенно если учесть, что российским автомобилистам в последнее время и так приходится несладко. Инициативу Минфина, касающуюся повышения страховых выплат по ОСАГО, уже раскритиковал председатель Совета Федерации Сергей Миронов. На днях он заявил, что не будет поддерживать законопроект. По его мнению, увеличение компенсации, ведущее к росту цен на полисы, приемлемо только в том случае, если является добровольным.

Между тем, страховые компании продолжают то и дело повышать цены на обязательные виды страховок. Так, в начале года подорожали полисы "Зеленая карта": вместе с уходом из данного сегмента иностранных страховщиков, ограниченный круг российских компаний на порядок повысил цены на полисы ЗК. Однако если за границу на собственном авто выезжает далеко не каждый российский автомобилист, то полисы ОСАГО обязательны для всех, а значит, недовольных будет гораздо больше.

Мария Коваценко