Ставка о двух концах

Правительство РФ хочет отменить ценовой порог для автомобилей, приобретаемых в рамках госпрограммы субсидирования ставок по автокредитам. Между тем, несмотря на старания чиновников, эта программа становится все менее выгодной.

Правительство рассматривает возможность расширения программы льготного автокредитования. В частности, как сообщила глава министерства экономического развития (МЭР) Эльвира Набиуллина, программа может быть продлена на 2010 год. При этом ценовой лимит на приобретаемое авто, который сейчас составляет 600 тыс. рублей, чиновники подумывают отменить. Эта мера, по мнению властей, поможет решить сразу несколько проблем — поддержит отечественный автопром, оживит кредитный рынок и доставит удовольствие автовладельцам. Так, если планы правительства по отмене лимита стоимости кредитных авто будут реализованы, россияне на льготных условиях смогут приобрести новенькую Toyota, Nissan, джип SsnagYong, а также более "навороченные" модели из линейки Ford, Chevrolet и Skoda.

Напомним, что программа льготного автокредитования стартовала в РФ в апреле текущего года. Изначально Минпромторг опубликовал небольшой список автомобилей отечественной сборки, приобретение которых в кредит могло субсидироваться государством из расчета 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ. На тот момент она составляла 13% годовых, таким образом, дисконт для потребителя авто составлял 8,6%. Действие госпрограммы распространялось на автомобили стоимостью до 350 тыс. рублей при условии, что гражданин делает первый взнос в банк в размере 30% стоимости машины. Причем получить льготный автокредит граждане могли лишь в нескольких окологосударственных банках. Такие условия оказались недостаточно выгодными для большинства россиян, и программа по сути провалилась.

Поэтому чиновники решились на изменения. Так, под действие госпрограммы попали машины стоимостью до 600 тыс. рублей, а первый взнос по льготному автокредиту был снижен до 15%. Кроме того, выдавать льготные займы стали и банки с частным капиталом. По словам Эльвиры Набиуллиной, благодаря этим послаблениям в сентябре объемы автокредитования в РФ выросли в 1,5 раза по сравнению с августом. Граждане стали покупать в кредит машины из списка Минпромторга: это все модели АвтоВАЗа, UAZ Hunter, Chevrolet Niva, Fiat Albea, Renault Logan, Kia Spectra, Scoda Fabia и Ford Focus, Skoda Octavia, Fiat Doblo, Hyundai Sonata и Hyundai Accent.

По данным Минпромторга, в банки было подано 78,7 тыс. заявок на приобретение автомобилей в кредит, из них 43,3 тыс. заявлений от будущих автовладельцев уже одобрено.

Вдохновившись первыми успехами своего начинания чиновники Минпромторга строят грандиозные планы: до конца года реализовать 100 тыс. авто с привлечением государственных субсидий.

На первый взгляд, инициатива властей действительно способна приподнять упавший почти вдвое за время кризиса российский авторынок. Однако на практике предложенная правительством мера может оказаться не столь уж привлекательной. Так, параллельно с падением ставки Банка России стремительно сокращается и дисконт по госпрограмме — при текущем уровне ставки ЦБ 10% дисконт составляет уже 6,6%. По идее, в случае снижения ставки рефинансирования ЦБ коммерческие банки должны сокращать стоимость автокредитов, в этом случае дисконт для потребителя будет сохраняться. Однако в России эта схема, похоже, не работает: с апреля ставка рефинансирования упала на 3%, а стоимость кредитов в коммерческих банках в лучшем случае осталась прежней.

По словам Набиуллиной, стоимость автокредита в Сбербанке сейчас составляет 8%. Очевидно, заем на таких условиях банк может предложить разве что министру с очень хорошей "кредитной историей". На самом деле, официально озвучиваемая ставка по автокредиту в Сбербанке составляет 15-17% годовых. Причем условия, которые предлагает госбанк, действительно можно считать выгодными, ведь в коммерческих банках ставки колеблются от 18% до 25%.

"Инициативы правительства по увеличению лимита стоимости автомобиля или снижению суммы первоначального взноса "компенсируются" строгостью банков при выдаче автокредитов, — соглашается главный аналитик ФГ "Калита-Финанс" Андрей Ганган. По его мнению, ключевая проблема механизма льготного автокредитования до сих пор не решена – не выработан единый подход к оценке кредитоспособности заемщика, в связи с чем банки не могут сделать автокредиты более доступными. В итоге, отмечает Ганган, около 30% всех заявок на получение займа отклоняется. "Кредитные организации не желают рисковать и предъявляют крайне высокие требования к потенциальным клиентам", — поясняет экономист.

Тем временем существенную конкуренцию государственной программе составляют предложения иностранных автопроизводителей, многие из которых в рамках собственных финансовых структур предоставляют вполне доступные кредиты для приобретения нового автомобиля (от 1% годовых). Естественно, при таких условиях потребителям гораздо удобнее обращаться за кредитами напрямую к производителям авто.

Еще одна причина, по которой государственная программа не принесет ощутимых плодов, — это отсутствие у россиян уверенности в экономической стабильности. Как отмечает ведущий эксперт УК "Финам Менеджмент" Дмитрий Баранов, спрос на автомобили зависит не только от ставок льготного кредитования, но и от ситуации в экономике. "Хоть кредит и льготный, но начальную сумму должен внести сам покупатель, да и потом ему надо погашать кредит. А решиться он может на это только тогда, когда его собственное экономическое положение стабильно", — констатирует экономист. Поэтому, как прогнозирует Баранов, в случае продления программы льготного кредитования спрос на машины, конечно, может вырасти. Однако этот рост вряд ли превысит 5-8%.

Мария Коваценко