За процент ответишь

ЦБ в очередной раз напомнил банкам о том, как опасно завышать ставки по депозитам физлиц. Как заявил накануне первый зампредседателя Банка России Геннадий Меликьян, слишком высокими можно считать ставки на уровне 17-18% годовых. Кроме того, опасения у ЦБ вызывают банки, которые предлагают гражданам слишком частую капитализацию процентов по вкладам. Это позволяет банкам одновременно делать свои депозиты супер-доходными и при этом формально не повышать ставки, не привлекая, таким образом, внимание ЦБ. "14% — это норма, 15% — еще можно терпеть, а если 17-18% и еще еженедельная капитализация процентов, я думаю, что они людям вклады не собираются возвращать, а думают забрать денежки и вывезти их", — отозвался о такой практике представитель регулятора.

Меликьян напомнил, что главное оружие регулятора в борьбе с непослушными банками — это отзыв лицензии, и ЦБ готов использовать этот инструмент, чтобы охладить пыл зарвавшихся игроков. Опасения регулятора понятны, ведь в случае, если банк не в состоянии вернуть гражданину деньги, компенсацию по вкладу в пределах 700 тыс. рублей обязано выплатить государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Напомним, что ЦБ высказывал озабоченность уровнем ставок по депозитам еще в начале текущего года. Но тогда это был вполне оправданный шаг: в ноябре-декабре 2008 года из-за резкого падения доверия россиян к банковскому сектору кредитные организации испытывали нехватку ликвидности. По данным агентства Statbanker, во второй половине 2008 года население ежемесячно опустошало банковские счета в среднем на $12 млрд. Вместе с девальвацией рубля это привело к уменьшению депозитной подушки российских банков на $70 млрд. Весной 2009 года банки устроили настоящую охоту на вкладчиков, зачастую обещая депозитам заоблачную доходность.

В итоге ЦБ был вынужден выдать банкам рекомендацию не повышать ставки по вкладам больше 18% годовых. Меду тем, благодаря громким рекламным акциям и выгодным депозитным предложениям, банкам удалось компенсировать большую часть своих кризисных потерь. Так, за 8 месяцев 2009 года общий накопленный депозитный портфель кредитных организаций вырос на 37% или на $44 млрд.

После того, как курс рубля стабилизировался, а уровень банковской ликвидности подрос, банки стали постепенно снижать ставки по вкладам. По информации ЦБ, максимальная ставка по депозитам физлиц во второй половине октября составила 14,21% годовых при том, что в июле она находилась на уровне 14,85%. То, что доходность вкладов снижается, конечно, радует ЦБ. Беспокоит его только слишком медленный темп снижения, что в свою очередь негативно отражается на кредитовании предприятий и населения. Если банк привлекает депозиты под 15% в год, то сколько в таком случае должны стоить его кредиты?

Как поясняют эксперты, завышая проценты по вкладам, банки чувствуют себя практически безнаказанными. Как отмечает ведущий консультант компании "ФинЭкспертиза" Дмитрий Ширяев, привлечение денег населения под сверхвысокий процент (даже с учетом того, что при отзыве лицензии расплачиваться будет АСВ) в случае проведения разбирательств нелегко будет квалифицировать как преступление. "Установить умысел на то, что планировали изначально деньги не отдавать, а чтобы "подставить" государство, вряд ли получится. Преднамеренность банкротства слишком тяжело доказывается", — поясняет Ширяев.

Безнаказанность банка в данном случае подкрепляется желанием "отбить" высокую ставку при помощи рискованных операций на фондовой бирже. По словам главного экономиста УК "Финам Менеджмент" Александра Осина, банку, для того чтобы хотя бы вернуть себе затраты на обслуживание депозита, необходимо активизировать свои операции на высокорискованных сегментах рынка. "Либо банки, предлагающие подобные услуги, действительно вовсе не намерены в итоге возвращать деньги вкладчикам", — предупреждает Осин.

Если количество недобросовестных банков в РФ существенно вырастет, увеличится и нагрузка на АСВ, отвечающее за выплату компенсаций по вкладам. Также может возрасти давление на других участников рынка: если страховые случаи участятся, АСВ вполне может настоять на увеличении объема взносов в фонд. Как известно, все дополнительные расходы банков в итоге неизбежно ложатся на плечи их клиентов, так что в результате расплачиваться за банковскую жадность придется гражданам.

Спасти ситуацию может ЦБ. На днях комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал продлить право Банка России на ограничение максимальной банковской ставки по вкладам. В случае, если документ будет принят, такие полномочия сохранятся у ЦБ до конца 2010 года. И тогда регулятор сможет хоть как-то защитить вкладчиков от банковских мошенников.

Мария Коваценко