Какой выбрать вклад, чтобы выиграть у банка: лучшие стратегии для вкладчиков

Высокая ключевая ставка подтянула за собой проценты по банковским депозитам. Возможность ее скорректировать Центробанк будет иметь 26 апреля — на очередном заседании. Эксперты, впрочем, считают такой сценарий развития событий маловероятным. Какие стратегии лучше выбрать вкладчикам в данной ситуации, разбирался «РосБалт».

В опубликованном ЦБ «Резюме обсуждения ключевой ставки» отмечается, что совет директоров Банка России «посчитал оправданным сохранить сигнал о необходимости продолжительного периода поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике без дополнительного направленного сигнала о возможных дальнейших шагах по изменению ключевой ставки на ближайших заседаниях».

При этом участники дискуссии обсуждали возможные сценарии как снижения ставки, так и ее повышения. К первому варианту могут привести продолжение устойчивого снижения инфляции; охлаждение потребкредитования и активности потребления; снижение жесткости рынка труда; отсутствие реализации проинфляционных рисков, угрожающих поставленным целям по уровню инфляции в 2024 году (4-4,5%). Второй вариант возможен, если указанные факторы продемонстрируют противоположный вектор развития.

«Сигналы Центробанка являются весьма существенным для игроков рынка. И если на апрельском заседании регулятор „просигнализирует“ о скором переходе к смягчению денежной-кредитной политики, банки отреагируют превентивно — даже при сохранении ключевой ставки в 16%», — отметил в комментарии «РосБалту» финансовый эксперт Илья Демщиков.

При этом наиболее ожидаемым сценарием в таком случае станет быстрое снижение процентов по краткосрочным депозитам, по которым в настоящее время предлагается самая высокая доходность.

«На сегодняшний день по депозитам сроком от трех до шести месяцев банки дают привлекательные ставки, даже превышающие ключевую. И именно этот сегмент вкладов выбирают до половины вкладчиков. Как свидетельствуют данные поисковых запросов, вкладами на 12 месяцев интересуются около 19-20% граждан», — пояснил эксперт.

По его словам, ситуация со спросом вкладчиков и предложениями финансово-кредитных организаций достаточно стабильна. Безусловно, существуют некоторые корректировки, но они не означают перехода к снижению ставок.

«Если мы видим, что отдельный банк на 0,5-1% снижает доходность по какому-то депозиту — например, трехмесячному, — это означает лишь то, что он достиг достаточной ликвидности по данному сроку. Одновременно тот же банк может повысить процент по линейке шестимесячных вкладов, опять же — исходя из своей потребности в ликвидности», — пояснят Демщиков.

Очевидно, что вкладчики нацелены не только на сохранение, но и на преумножение своих средств. Также несложно предположить, что период высоких ставок не может длиться вечно. В этих условиях особое значение приобретает стратегия размещения денег на депозитах с различным сроком действия.

Отказ от долгосрочного накопления уже можно считать приметой времени. Происходит это по двум основным причинам — из-за более высоких ставок, предлагаемых по депозитам на 3-6 месяцев, а также вследствие желания граждан регулярно иметь доступ к своим деньгам.

«Диверсификация средств является правильным выбором. Сегодня и трехмесячный, и шестимесячный вклады позволяют „перепрыгнуть“ следующую дату заседания Центробанка по ключевой ставке, и это — очевидная возможность сохранить высокую доходность. Однако при досрочном расторжении договора проценты, как правило, пересчитываются по минимальной ставке „до востребования“ — 0,01%. Поэтому имеет смысл распределить средства на несколько краткосрочных депозитов — при оперативной необходимости в деньгах можно будет закрыть лишь один из них. В то же время, открывая вклад на срок более года, мы вступаем в область предположений. Ставка по таким вкладам ниже, спрогнозировать, как будут развиваться события, достаточно сложно — и вкладчикам, и самим банкам», — указывает эксперт.

Как следует из обновленного в феврале макроэкономического прогноза Центробанка, средняя ключевая ставка в 2024 году ожидается в диапазоне 13,5-15,5%, а в 2025 году — 8-10%. Учитывая это, наиболее верным решением Демщиков считает поиск пополняемого долгосрочного вклада с небольшим порогом входа — 10-30 тыс. рублей. Интересным, например, окажется двух-трехлетний депозит под 12-13%, пополнять который можно год-два (соответственно). Таких предложений для фиксации процентов не так много, но они встречаются.

«Подобные вклады можно использовать в стратегии „лесенки“ депозитов. Одна из возможных схем предполагает одновременное открытие нескольких вкладов на разные сроки. По мере окончания одного из них деньги перекладываются на следующий. Если, например, через год обнаружится, что банки предлагают вклады под 10%, ранее зафиксированный двух- или трехгодичный пополняемый депозит под 13% окажется весьма кстати», — рассказывает эксперт.

«Лестницу» можно выстраивать и из краткосрочных пополняемых вкладов, перемещая между ними деньги. Чаще всего в схеме участвуют четыре депозита с периодичностью окончания в три месяца, условия которых предполагают дополнительный взнос не позднее чем за три месяца до истечения срока вклада.

Еще один заслуживающий внимания вид долгосрочного вклада, позволяющий вывести деньги, если вкладчика не устраивают его условия, — депозит с возможностью льготного досрочного закрытия: его условия предусматривают несколько периодов, в которые расторгнуть договор можно с частичным сохранением накопленных процентов.

Елена Дудина