Легкие деньги — тяжкие последствия

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщило о росте долговой нагрузки россиян, занятых практически во всех отраслях экономики. Наиболее высокая текущая долговая нагрузка на 1 апреля 2016 года по сравнению с данными на октябрь 2015 года была отмечена у работников бюджетной сферы — врачей, учителей и т. д.

Рост долгов усугубляется тем, что микрофинансовые организации не только предлагают кредиты потребителям под 700-1000% годовых, но и начисляют должникам по 2-3% комиссии за каждый день просрочки.

Среди людей, берущих микрозаймы, наибольшую категорию составляют бюджетники и селяне, считает председатель общественного объединения «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова. Кроме того, как рассказала эксперт корреспонденту «Росбалта», значительная часть должников по таким кредитам — граждане, уже имеющие кредитные обязательства.

«Люди, которые оформляют микрозаймы, это либо работники — бюджетных организаций или предприятий, — которым требуются денежные средства „до зарплаты“, либо граждане, которые ранее уже оформляли кредитные, заемные обязательства. Последним в большинстве случаев требуются дополнительные денежные средства для погашения предыдущих обязательств», — сообщила общественница.

Еще одной крупной категорией заемщиков становятся жители сельской местности. «Микрозаймы — это институт, который был создан для финансирования населения на тех территориях, где отсутствуют банки, иные кредитные организации. Соответственно, получателями займов микрофинансовой организации, территориально находящейся в сельской местности, становятся селяне, проживающие в этой местности», — заметила Елена Фасахова.

Эксперт подчеркнула, что проблемы чрезмерной закредитованности и роста просроченной задолженности, фиксируемые финансовыми организациями, являются следствием текущего состояния экономики.

Существует мнение, согласно которому рост закредитованности населения свидетельствует о росте благосостояния. Согласно такой точке зрения, кредиты берет тот, кто может их выплатить, а самые бедные не решаются влезать в долги. Однако такое мнение, возможно, и было верным в период подъема экономики и роста зарплат. В период же кризиса, уменьшения доходов и роста безработицы, закредитованность становится угрозой.

Люди, берущие займы в микрофинансовых организациях, — это, как правило, финансово неграмотные люди, испытывающие материальную нужду, считает руководитель социального проекта «Стоп!Коллектор» Вячеслав Курилин. Они не понимают, что эти финансовые продукты крайне невыгодны для них.

Вячеслав Курилин раскритиковал мнение, согласно которому закредитованность населения якобы говорит о росте благосостояния. «Это абсолютно некорректная позиция. Зачем брать кредиты людям, у которых есть деньги? И уж микрозаймы люди никогда не берут, если они материально обеспечены. По статистике, половина кредитов по микрозаймам берется на погашение предыдущих займов», — рассказал эксперт.

Вячеслав Курилин подчеркнул, что считает необходимым запрет кредитования граждан микрофинансовым компаниям. «Как правило, такие кредиты берут граждане с низким уровнем как финансовой грамотности, так и вообще с невысоким уровнем грамотности в целом. Зачастую это пенсионеры, одинокие мамы с детьми, люди, которые попали в сложную жизненную ситуацию, и им срочно понадобились деньги. Если бы не было микрофинансовых организаций, они справились бы с проблемами самостоятельно, но под действием импульса берут эти деньги и многие реально не понимают, что не смогут их вернуть», — сказал общественник.

Поскольку увеличение закредитованности и рост просроченной задолженности происходят на фоне падения доходов населения, то это грозит дальнейшим ухудшением ситуации в социально-экономической сфере, заявил директор Института проблем глобализации Михаил Делягин.

«В прошлом году даже по официальной статистике уровень потребления упал на 10%. А если мы учтем занижение официальной инфляции, примерно двукратное, то — на 18%. И даже официальная статистика, занижающая инфляцию и, соответственно, завышающая динамику благосостояния, показывает, что люди беднеют, а доля нищих, то есть людей с доходами ниже прожиточного минимума, растет. Рост закредитованности связан с тем, что доходы у людей падают быстрее, чем они успевают расплачиваться с кредитами. Достаточно много людей попало в долговую кабалу — когда они берут новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми. А поскольку новые кредиты стоят дороже, то растет совокупный долг, растет просроченная задолженность», — рассказал эксперт.

По оценке Михаила Делягина, проблемы с оплатой долгов испытывают как те, кто брал рублевые кредиты, так и, тем более, «валютные ипотечники». «Сейчас люди расплачиваются за политику правительства, которое все „нулевые“ годы и начало „десятых“ потакало алчности коммерческих банков, а те загоняли людей в кредитную кабалу», — подчеркнул известный экономист.

Закредитованность населения стала тормозом для российской экономики, считает Михаил Хазин. Как заявил известный экономист «Росбалту», это вопрос, который надо разрешать ради преодоления кризиса.

«Закредитованность населения в условиях кризиса вещь плохая. Закредитованность растет относительно доходов, и это во многом связано с их падением. А когда у населения снижаются доходы, то оно не может расплачиваться за кредиты. Это создает проблемы для конкретных людей, особенно если учесть, как ведут себя коллекторы», — рассказал Михаил Хазин.

Эксперт подчеркнул, что проблемы «маленьких людей» ударяют и по состоянию народного хозяйства в стране в целом. «У нас и так падает спрос. А если еще граждане вместо того, чтобы что-то покупать, начинают выплачивать кредиты, то это угрожает всей экономике. Валовой внутренний продукт — это то, что продано, а не то, что выплачено в виде возврата кредитов», — уточнил Хазин.

В это время «Сбербанк» объявил о снижении ставок по потребительским кредитам. Событие, которое в стабильное время было бы воспринято с энтузиазмом, сегодня не вызывает ничего, кроме тревоги. Во-первых, оно прямо указывает на снизившуюся платежеспособность потенциальных заемщиков. Во-вторых, снизившиеся ставки позволят банку увеличить количество заемщиков, а вместе с этим — и количество неплательщиков. Людей могут обрадоваться «низким» ставкам и, в итоге, переоценив свою платежеспособность, потонуть в долгах.

«Снижение ставок в данном случае — это тревожный сигнал: буквально через год „Сбербанк“ будет точно так же отчитываться о том, что количество исков к заемщикам по потребительским кредитам возросло», — прогнозирует председатель Арбитражного третейского суда Москвы Алексей Кравцов.

Кажущаяся «легкость» кредитных денег в условиях снижения доходов на фоне кризиса оборачивается стуком в дверь бандитов из коллекторских агентств, банкротством, расставанием не только с деньгами, но и с приобретенным ранее имуществом.

Дмитрий Ремизов