Страхование жилья:
на всякий пожарный случай есть свое решение

Принятие закона об обязательном страховании жилья отодвинуто на неопределенное время, однако, несмотря на существующий правовой и экономический хаос, рынок добровольного страхования в последнее время активно развивается.

Страхование жилья и домашнего имущества граждан - один из самых старых и традиционных видов страховой защиты. Потребность в нем есть у каждого человека, обладающего собственностью, пускай и достаточно скромной. Прежде всего, речь идет о жилье - ведь без крыши над головой жить невозможно. Поэтому страховать собственный дом - это почти инстинкт для собственника.

В СССР существовало обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. Страхованию подлежали жилые дома, дачи, хозяйственные постройки и даже крупный рогатый скот, лошади и верблюды. Страховались риски пожара, стихийных бедствий и других ситуаций, угрожающих нормальному существованию людей. Цель такого страхования состояла в том, чтобы обеспечить финансовыми средствами восстановление уничтоженного или поврежденного имущества частных собственников, не перекладывая эти тяжкие обязанности на плечи государства.

Изобрели это, впрочем, не коммунисты. Обязательное страхование сельских построек от пожаров и стихийных бедствий было введено земствами после отмены крепостного права в 1864 году и просуществовало в тех или иных формах до принятия нового ГК РФ в 1996 году, когда оно перестало быть обязательным.

Это, несомненно, существенная потеря для общества. Масса людей оказалась вне системы обязательной страховой защиты. Если в сельской местности и в небольших городах владельцы индивидуальных домов продолжают по привычке страховать недвижимость, то по части городского жилья наблюдается полный провал. Абсурдность ситуации состоит в том, что все большая часть городского жилищного фонда переходит в частную собственность. Вся ответственность за это жилье ложится на собственника, а к этому он чаще всего не готов.

Закономерно возникает вопрос, почему собственники жилья не спешат в страховые компании, чтобы защитить себя на случай утраты своих владений? Ответить на этот вопрос не так-то просто. Но, видимо, не обошлось без того самого пресловутого государственного патернализма, веками довлевшего над российскими народами и создавшего свои стереотипы экономического сознания и поведения. Слишком уж боимся мы всемогущего государства и одновременно уповаем на его помощь во всех сложных ситуациях. На этой основе возникает разрыв между полномочиями собственника и сознанием человека, который им стал.

Положение осложняется правовым и экономическим хаосом, царящим в сфере городского жилья. Городские дома, в которых часть квартир приватизирована, а другая часть находится в собственности муниципалитетов или государства, фактически не имеют субъектов собственности. Процесс образования товариществ собственников жилья идет крайне медленно. Экономика жилищной сферы находится в состоянии затянувшегося кризиса, сопровождающегося периодическим взрывным ростом квартплаты и коммунальных платежей. Предстоящая отмена льгот в этой сфере поставит на грань нищеты миллионы людей.

Плохое физическое состояние значительной части жилищного фонда и обслуживающей инфраструктуры, а также общая рисковая ситуация существенно увеличивают число и масштабы разрушений. Растет потребность в создании страховых фондов для финансирования восстановительных работ и компенсации ущербов на основе обязательного страхования, хотя ясно, что вменение в обязанность населению еще одного обязательного платежа по страхованию, несомненно, станет весьма непопулярной акцией.

И еще одна проблема из многих, о которой нельзя не упомянуть. Обязательное страхование жилья не может стать всеобщим. Страхование по действительной стоимости физически износившегося жилищного фонда не имеет экономического смысла.

Принятие закона об обязательном страховании жилья от огня и других рисков отодвигается на неопределенное время, и тем активнее становится рынок добровольного страхования. Российская экономическая жизнь отличается крайней пестротой. Рядом с упадком и унынием городских трущоб растут новые дома и коттеджные поселки, блочные сооружения времен развитого социализма оживляются аккуратными рядами стеклопакетов. Именно здесь сосредоточено новое поколение страхователей жилья.

Сами страховщики отмечают рост добровольного страхования недвижимости в последнее время. По словам начальника отдела маркетинга СО 'Прогресс-Нева' Алексея Образцова, сборы компании по страхованию имущества частных лиц по сравнению с первым полугодием прошлого года возросли в полтора раза - на 49,5%. 'Причины такого существенного роста, скорее всего, не только активное продвижение этого вида страхования, - считает Алексей Образцов. - Дополнительными факторами роста рынка можно назвать повышение уровня жизни, увеличение числа объектов загородной недвижимости, стоимости жилья. Кроме того, люди используют механизм сохранения нажитого, "обкатанный" ими на автостраховании'.

Сегодня на рынке Северо-Запада России представлено большое разнообразие страховых продуктов. Страховщики готовы учитывать индивидуальные запросы клиентов. Первенство здесь, несомненно, за "Росгосстрахом". Всего в Петербурге и Ленинградской области зарегистрировано 525 тыс. строений, из них застраховано только 40% (208 тысяч). В 'Росгосстрахе' застраховано 83% всех строений (172 тыс.) из тех, которые обеспечены страховой защитой. Это естественно, так как у "Росгосстраха" самая большая клиентская база физических лиц и развернутая сеть страховых агентов. Он более 70 лет страховал жилье и знает, как это делать.

Этим летом компания "Росгосстрах" вывела на рынок новую программу общегражданского страхования имущества РОСГОССТРАХ ДОМ, рассчитанную на различные категории населения. Например, продукт Росгосстрах-Дом "Классика" предназначен для владельцев домов средней ценовой категории. Для оформления договора здесь достаточно заполнить заявление и предоставить фотографии дома. Полис покрывает наиболее распространенные риски, его можно приобрести в отделениях Почты России и у других партнеров Росгосстраха по всей стране. Продукт Росгосстрах-Дом "Престиж" предназначен для клиентов, имеющих дорогую элитную недвижимость. Предусмотрен более широкий перечень имущества, принимаемого на страхование, а также предоставление дополнительных сервисных услуг.

Другие страховщики стараются не отставать, предлагая своим клиентам разнообразные и удобные программы. В первых рядах "Русский мир", "Прогресс-Нева", "РЕСО-Гарантия", "Согласие", "Спасские ворота" и другие. Конкуренция в этом секторе страхового рынка нарастает, и это, несомненно, идет на пользу потребителям.

Так, например, страховая компания "Русский мир" пошла по пути максимального упрощения процедуры заключения договора, отказавшись от предварительного осмотра и оценки имущества. Это не только экономит время клиента, но и сохраняет определенную конфиденциальность. Начальник отдела страхования имущества ОАО СК "Русский мир" Виктор Алексеев уверен, что "новый продукт помимо основной задачи - защита имущества клиента в условиях максимального комфорта - способствует популяризации услуг страхования среди физических лиц".

Полис "Загородный дом - льготный" ОСАО "РЕСО-Гарантия" предполагает страхование дач стоимостью до $10 тыс. без осмотра, а строений стоимостью от $10 тыс. до $30 тыс. - с предоставлением двух фотографий. Другая программа предложена "РЕСО-Гарантией" совместно с петербургской компанией "Ленэнергозащита". По словам директора филиала "Московский" ОСАО "РЕСО-Гарантия" Дмитрий Большаков, владельцы недвижимости в Ленобласти, заключающие договора на их радиофицированную охрану при содействии "Ленэнергозащиты", получают возможность на выгодных условиях застраховать эту собственность в "РЕСО-Гарантия".

Татьяна Федорова, д.э.н., профессор Санкт-Петербургского Государственного университета экономики и финансов