Малый бизнес страдает безграмотностью

О проблемах кредитования малого бизнеса, ипотечного и потребительского кредитования, о том, почему возникают банковские кризисы, в интервью 'Росбалту' рассказывает председатель правления банка 'Советский' Антон Юрковец.

О проблемах кредитования малого бизнеса, ипотечного и потребительского кредитования, о том, почему возникают банковские кризисы, а также о планах и достижениях своего банка в интервью 'Росбалту' рассказал председатель правления банка 'Советский' Антон Юрковец.

- Как вы оцениваете текущее положение дел в банковском секторе России, возможно ли повторение банковского кризиса в этом году, аналогичного тому, что произошел летом прошлого года?

- На мой взгляд, системного кризиса летом прошлого года не было. Так сложилось, что одни люди получили возможность свести счеты с другими людьми, а те, с кем сводили счеты, работали в банковском секторе. К банковской системе июльские события никакого отношения не имели. Во многом кризис был инспирирован невнятными высказываниями ответственных работников разных органов власти, которые не всегда должны публично обсуждать некоторые проблемы.

Что касается Банка 'Советский', то, в силу наших размеров, эти события нас не коснулись. Когда началась паника в столице, мы стали получать массу звонков от московских компаний, желающих перевести свои счета к нам. Тогда многие люди начали бежать из больших банков в банки поменьше. К сожалению, на тот момент мы еще не успели зарегистрировать филиал в Москве. В Питере для нас это история кончилась тем, что к нам полностью перевели свои операции нескольких колеблющихся клиентов, которые либо частично у нас обслуживались, либо раздумывали, дружить с нами или нет.

- То есть, по вашему мнению, в банковской среде все хорошо и кризис ей не грозит?

- Кризис в банковской системе возможен всегда. Проблема в другом: официально считается, что у нас банковская система двухуровневая. Первый уровень - Центральный Банк, второй - коммерческие банки. На самом же деле банковская системе уже давно многоуровневая: есть Центральный Банк, есть группа банков федерального значения, группа мелких и средних региональных банков и есть карманные банки, которые к банковской системе относятся, потому что обслуживают финансовые потоки конкретных людей и компаний, а, по сути, выполняют роль финансовых отделов корпораций. И прежде чем рассуждать о банковском кризисе, надо договориться, какой из этих уровней мы обсуждаем. Финансовое благополучие карманных банков зависит от благополучия того бизнеса, который они обслуживают. Например, положение дел в банках, обслуживающих интересы российских нефтегазовых компаний, напрямую зависит от конъюнктуры мирового рынка энергоресурсов. Банки федерального масштаба больше завязаны на внутриполитических рисках. Тут значение имеют суверенные рейтинги России, и как на них посмотрит Запад. Региональные банки больше зависят от экономической ситуации в стране. Если малый и средний бизнес развивается, то и для средних банков все хорошо. Наш банк как раз относится к этой категории. Нам важно, чтобы шел стабильный рост в экономике, и предприниматели модернизировали производство. Нам удобнее всего кредитовать проекты, связанные с обновлением или строительством новых технологических линий.

- Каковы итоги деятельности банка по прошлому году?

- В прошлом году у нас сохранились высокие темпы роста: по всем показателям (валюта баланса, величина кредитного портфеля, прибыль) мы выросли больше, чем в 3 раза. Нам даже удалось перевыполнить поставленные в начале 2004 года задачи. Например, мы хотели довести активы до 1 млрд. руб., а получили - 1 млрд. 260 млн. руб.

Кроме того, перед нами стояли задачи по увеличению капитала. Изначально мы планировали увеличить капитал путем проведения эмиссии акций. Но с помощью наших акционеров в июле 2004 года нам удалось получить субординированный кредит от финской компании. С помощью этого кредитный капитал был увеличен на достаточно существенную сумму для на нашего банка - $3 млн.

Собственные средства банка остались на уровне прошлого года. Ссудная и приравненная к ней задолженность увеличилась в 3,5 раза и составила 78% от валюты баланса. Прибыль до налогообложения за 2004 год выросла в 3,3 раза с 7 млн. рублей до 23 млн. рублей. Средства юридических лиц увеличились за год на 20%, средства физических лиц выросли на 12%.

Кроме этого в прошлом году мы вступили в международную систему VISA, начали работать с платежной системой Rapida, вступили в систему страхования вкладов, открыли два филиала. На данный момент для банка кроме роста экономических показателей важно также развитие передовых технологий, совершенствование качества услуг.


Основные акционеры банка
Банк 'Советский' основан на базе вологодского отделения 'Промышленно-строительного банка'. В октябре 1990 года оно было приватизировано ОАО КБ 'Банк Советский'. С 1990 по 1998 год это был один из крупнейших банков Вологды. В нем обслуживалось ОАО 'Северсталь', ОАО 'Севергаз', 'Северная железная дорога'. В 2002 году 'Советский' был выкуплен нынешними акционерами и стал независимым петербургским банком. Началась его новая история.
На данный момент основными акционерами банка являются ОАО 'Финансирование и развитие морского судоходства' (19,9%), ООО 'РЭП' (19,045%), ОАО 'НПО 'Контур' (18,066%). Филиал 'Московский' ЗАО Банк 'Советский' был зарегистрирован в августе 2004г., филиал 'Судоходный' - в октябре 2004г.

- Как изменился объем выданных банком кредитов за прошлый год: потребительских, ипотечных, кредитов промышленным предприятиям?

- Что касается кредитной политики, то при ее разработке банк исходил из разумного сочетания разнообразных кредитных инструментов с особенностями деятельности организаций-заемщиков. Так, в 2004 г. банк увеличил долю овердрафтных кредитов в общей сумме выданных кредитов до 65%. Основным направлением вложения кредитных ресурсов за год явилось кредитование юридических и физических лиц. Объем кредитных вложений в 2004 году увеличился на 14% и составил 5410,1 млн. руб. За 2004 год существенно изменилась структура кредитных вложений. Основные вложения были направлены на кредитование промышленных предприятий и предприятий среднего и малого бизнеса в различных регионах России, что составило более 80% от общего объема кредитования. В сферу интересов банка кроме Петербурга, Ленинградской области, Москвы и Московской области попали Мурманская, Архангельская, Сахалинская и Тюменская области.

В настоящее время банк ограничен рамками действующих нормативов лимитирующих максимальную сумму кредита, выданного одному заемщику, в размере не более 55 млн. рублей. В 2004 году крупные кредиты были выданы ОАО 'НПО 'Контур', ИК 'Строительные ресурсы', ОАО МКО 'Севзапмебель', ОАО 'Ювелирная торговля Северо-Запада', ЗАО 'Весна', ООО 'Севморпуть-Капитал', ЗАО 'Пеноплэкс Интернэшнл', ООО 'Космос СПб' и т.д.


Основные клиенты банка:
ОАО МКО 'Севзапмебель', ЗАО 'Лизинговая компания 'Европа', ЗАО 'Космос-СПб', ОАО 'Ленраумамебель', ФПГ 'Петрометалл', ООО ИК 'Строительные ресурсы', ФГУП 'Адмиралтейские верфи', ОАО 'Ленгазспецстрой', ОАО 'Ювелирная торговля Северо-Запада', Ассоциация 'Ост-Вест', ЗАО 'ПЕНОПЛЭКС Интернэннл', ЗАО 'Аврора Капитал', ООО 'Командарм Эй Си Ви'.

- Банкиры рапортуют, что наращивают темпы кредитования малого бизнеса. Предприниматели, в свою очередь, говорят, что кредит взять практически невозможно. Где правда?

- Малый бизнес зачастую достаточно рискован, кроме риска самого бизнеса, есть риск гибели единственного владельца этого бизнеса. Именно поэтому ставки по таким кредитам устанавливаются с премией на риск.

Есть и другая сторона проблемы. Для некоторой части наших малых предпринимателей любые формальные требование вплоть до заполнения объявления на взнос наличности трудновыполнимы. Мало того, заполняя документы на получение кредита, люди пишут с ошибками. Был случай, когда человек в слове 'пятьсот' сделал четыре ошибки. И таких малых предпринимателей в стране довольно много.

Что касается Банка 'Советский', то когда наш банк только вставал на ноги, мы физически в силу нормативов не могли выдать кредитов более $100 тыс. в одни руки. Это длилось целый год. Именно тогда мы 'обросли' большим количеством заемщиков, которым большие суммы и не нужны. Я уже упоминал о том, что обслуживание предприятий малого бизнеса является одним из ключевых направлений в работе нашего банка. Для этих клиентов мы сознательно не создавали и не создаем специальных программ кредитования, придерживаясь индивидуального подхода. На наш взгляд, спецпрограммы для данного сектора рынка ограничивают клиента определенными рамками.

- Какие планы у вас по развитию потребительского кредитования?

- В секторе потребительского кредитования мы работаем с сотрудниками наших корпоративных клиентов. В нынешней ситуации нам вполне хватает заемщиков из этой среды. И надежность по ним достаточно высока. Кроме того, стоимость наших программ для потребителя ниже тех, которые работают в торговых сетях. В целом же потребительское кредитование пока несет в себе слишком большие и часто неоправданные риски для банка. Думаю, не ошибусь, если предположу, что возвратность этих кредитов по-прежнему остается на невысоком уровне, поэтому выходить 'в народ' с программами потребительского кредитования мы пока не собираемся, однако за ситуацией на этом рынке наблюдаем очень внимательно.

- Вы участвуете в городской ипотечной программе?

В июне 2004 года мы вступили в городскую ипотечную программу, но пока в ее рамках не реализовали ни одного проекта. Я считаю, что для того, чтобы программа начала работать и приносить ощутимые результаты, именно от города должно идти больше информации, больше рекламы, носящей познавательный характер.

Нужно расставить акценты: у города есть горожане, которые живут в коммуналках, и город придумал, как эти коммуналки расселить и улучшить жизнь горожан. Банк в данном случае для города всего лишь инструмент. У нас есть технологии, и мы готовы за деньги города предоставить горожанам финансовые ресурсы. Мы все требования города выполнили, но люди по-прежнему неохотно пользуются городской программой. В то же время ипотечная программа, которую разработали мы сами, пользуется спросом. За 2004 год банк выдал около 60 ипотечных кредитов, каждый в среднем на сумму $20 тыс. под 20% годовых.

- В прошлом году банк 'Советский' открыл филиалы в Москве и Архангельске. Каковы планы банка по развитию филиальной сети в этом году?

- Открытие филиалов было обусловлено тем, что значительная часть клиентов 'Советского' активно работает в этих регионах. Сейчас аналогичная ситуация складывается в Мурманске: там работает уже такое количество наших клиентов, что уже сейчас мы готовимся к открытию филиала и там. У нас есть интересы в Перми, но пока нет достаточного количества клиентов, чтобы открывать там филиал было экономически целесообразно.

- Какие главные цели руководство банка ставит перед собой на 2005 год?

- Мы планируем к концу 2005 года удвоить валюту баланса. Возможно, увеличим размер капитала за счет эмиссии привилегированных акций. Сейчас есть группа людей, которая заинтересована в их покупке. Крупную эмиссию обыкновенных акций мы запланировали на 2006 год, чтобы акционеры могли подготовиться к ней, и доля каждого из них в уставном капитале банка после эмиссии не изменилась. Мы не хотим менять структуру собственников. В планах - открытие филиала в Мурманске. По-прежнему будем развивать карточные программы и продолжим изыскания в области целевых депозитов. Общая стратегия сохранится: банк будет развиваться как универсальная кредитная организация. Основными нашими клиентами останутся малые и средние предприятия. Мы будем их кредитовать, они будут расти в нашем банке. Может, вслед за ними, и мы станем крупным банком.

Беседовал Александр Сологуб, ИА 'Росбалт'


Карьерный взлет президента банка 'Советский'
Юрковец Антон Владимирович, родился 19 декабря 1970 в городе Ленинграде.
В 1994 году окончил Санкт-Петербургский морской технический институт, затем в 1995 году получил диплом Международного банковского института, а еще год спустя в 1996 закончил спецфакультет Санкт-Петербургского Государственного Университета.
С августа 1994 года работал экономистом в отделе валютного контроля петербургского акционерного коммерческого банка 'Кредит Петербург'. В ноябре того же года Юрковец стал ведущим экономистом в том же отделе.
С января 1995 года он продолжил деятельность в банке в той же должности, но уже в отделе трастовых и фондовых операций. К сентябрю 1995 года Юрковец дослужился в этом отделе до должности главного экономиста. В марте 1996 года он покинул 'Кредит Петербург' и с апреля 1996 года начал трудовой путь с главного экономиста отдела ценных бумаг в петербургском филиале КБ 'Империал'. В декабре 1998 года он покинул этот банк начальником отдела ценных бумаг. И перешел в Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (Санкт-Петербургский банк), начальником отдела ценных бумаг операционного управления. Там он проработал до июня 1999 года и ушел на должность главного специалиста финансового отдела в ЗАО АКБ "Межрегиональный инвестиционный банк". В октябре 1999 года Юрковец стал в этом банке начальником Управления валютно-финансовых операций.
В январе 2002 года он пришел в ЗАО Банк 'Советский' заместителем Председателя Правления банка, а с июня 2002 года возглавил Правление банка.