Россиян защитят от быстрых денег

Микрокредиты под 900% годовых уйдут в прошлое. С 29 марта вступают в силу поправки к закону о микрофинансовых организациях, согласно которым совокупный размер набежавших процентов и иных платежей по краткосрочным займам не должны превышать взятую в кредит сумму более чем в 4 раза. Таким образом регулятор намерен защитить потребителей от чрезмерного роста просроченной задолженности. «После того, как будет проанализировано правоприменение вступивших в силу поправок, можно будет рассмотреть вопрос о том, чтобы еще снизить этот показатель вдвое. Возможно, это будет уже в этом году», — заявили «Росбалту» в пресс-службе ЦБ.

Вводит ЦБ и ограничения на кредитование в Сети. «Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Но риски существуют, поступают жалобы потребителей, которые заявляют, что не брали оформленный на них заем. В этом случае установление истины — процесс трудоемкий, и чтобы урегулировать эту проблему, тот же закон, который ограничивает потолок долга по процентам, устанавливает с 29 марта этого года определенные нормы в отношении займов в интернете», — заметили в пресс-службе регулятора.

Выдавать онлайн-займы смогут только крупные микрофинансовые организации с капиталом не менее 70 млн рублей, к которым нет претензий у регулятора. Ограничат и сумму таких займов: верхняя планка — 15 тыс. рублей. Все что свыше этой суммы — только в присутствии заемщика.

Кроме того, микрофинансовые компании не смогут больше напрямую идентифицировать потребителя — им придется заключать договор с банком, чтобы поручить «проверку» ему. В свою очередь кредитным организациям доступны базы данных Пенсионного фонда, Федеральной налоговой службы, они могут проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи.

«Процедура подтверждения подлинности включает в себя не только проверку паспортных данных, но также предусматривает второй верификатор, например, с помощью номера мобильного телефона. Если два, а иногда и три независимых признака совпадают, можно считать идентификацию достаточной», — пояснили в пресс-службе ЦБ.

В настоящее время в ЦБ обсуждается новый комплекс мер, направленных на регулирование микрокредитного рынка. В их числе — ограничение числа займов, заявили в пресс-службе регулятора.

Микрофинансовые организации готовы выполнять новые требования ЦБ, заявил «Росбалту» директор СРО «МиР» Андрей Паранич. «Ограничение суммы долга появилось из-за жалоб: например, человек взял 10 тыс. рублей, а в итоге процентов набежало столько, что у него грозятся забрать квартиру. Но такие истории практически всегда относятся к сфере нелегального рынка, — заметил он. — Более того, за четырехкратный предел выходит не такое большое количество должников. Чтобы в течение года сумма займа увеличилась четырехкратно, должен быть достаточно высокий уровень процентных ставок, как в сегменте „займов до зарплаты“, которые выдаются обычно на две недели, и большое число пролонгаций».

Несмотря на то, что объем микрозаймов в общем кредитном портфеле невелик — 1-1,5% (если считать не в деньгах, а в количестве кредитов, цифра будет, естественно, выше), жалобы потребителей все чаще приходятся именно на этот сегмент, признал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Чаще всего заявления поступают от людей, которые с помощью МФО пытались перекредитоваться, то есть взяли небольшую ссуду, чтобы внести ежемесячный платеж по уже имеющемуся у них кредиту в банке, заметил собеседник «Росбалта». Заметную долю обращений составляют письма граждан, которые вынуждены были прибегнуть к услугам МФО, нуждаясь в срочной операции или обезболивающих.

Люди вынуждены брать микрозаймы под чудовищные проценты в отсутствие иных инструментов для решения своих проблем, заметил он.

В этом смысле меры, принятые регулятором, можно назвать разумными, считает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. «Что делает ЦБ? Он пытается ограничить возможности попадания людей в добровольную финансовую кабалу. Обычно происходит так: человек берет микрозайм под 3% в день, потом, по разным причинам, просрочивает выплаты, вынужден обращаться за новым… В результате складывается ситуация, когда долг нельзя вернуть в принципе. ЦБ ограничивает рост задолженности, и это правильно», — отметил он.

Процентные ставки, которые предлагают микрофинансовые организации, эксперт назвал ростовщическими. «С моей точки зрения, такие проценты должны быть запрещены, как это делается во всех развитых странах», — заметил Солодков.

Эксперт предложил пойти по пути Германии, где с потребительскими кредитами работают только банки. «Микрофинансирование никогда не задумывалось для того, чтобы выдавать потребительские кредиты. Оно было, в первую очередь, направлено на финансирование бизнеса: человеку давали не рыбу, а удочку», — заметил эксперт.

По его словам, нужно попросту запретить МФО выдавать потребительские кредиты. Но при этом нужно думать и о том, чтобы банков становилось не меньше, а больше, считает собеседник «Росбалта».

«С другой стороны, мы же с вами видим, что реальный уровень доходов населения сокращается второй год подряд, у нас по-прежнему сохраняется высокая инфляция, растет безработица, и люди пытаются найти хоть какую-то возможность достать деньги. Лишить их этой возможности тоже неправильно», — считает эксперт.

Солодков обратил внимание, что сегодня самый растущий сегмент микрокредитования — займы до зарплаты — 35% за год. «Это говорит о чем? У людей кончаются деньги, они отчаиваются и идут брать кредиты на таких вот ростовщических условиях. И вопрос, конечно, шире, чем то, кто выдает кредиты и на каких условиях. Вопрос в том, почему так получилось? Почему у нас реальные доходы населения сократились на 10%? Почему оборонный бюджет у нас как у воюющей страны, а вокруг — враги? Если рецессия затянется, вся эта история с МФО будет разрастаться. А если запретить потребительское микрокредитование, ростовщики уйдут в тень», — считает он.

Такого же мнения придерживается и финансовый омбудсмен. «Меры, подобные тем, на которые пошел ЦБ, уже принимались ранее. Мы не первый год „любим“ наших сограждан. Так, несколько лет назад мы „уберегли“ россиян от страшной опасности. Совсем недавно — года два назад — банки могли выдавать кредиты не очень надежным заемщикам под высокий процент (под абсолютно зверский процент, как тогда казалось регулятору) — 60-70% годовых. Теперь они идут в МФО за кредитами под 800%. Следующим этапом мы хотим запретить и этот „ужас“, и тогда наши сограждане пойдут к бандитам в общаки, как это было в первой половине 90-х годов», — предрек Медведев.

По его словам, выходом могли бы стать законы «О банкротстве физических лиц», «О финансовом уполномоченном», если бы те реально работали.

«Думаю, сейчас ЦБ прекрасно понимает, что принятые меры проблемы не решат, ровно так же, как понимал, что „рекомендации банкам о реструктуризации валютной ипотеки“ вряд ли будут воплощены в жизнь», — заключил финансовый омбудсмен.

Анна Семенец