Posted 20 июля 2006, 08:42
Published 20 июля 2006, 08:42
Modified 2 апреля 2024, 03:50
Updated 2 апреля 2024, 03:50
Более десяти лет в Латвии действует трехуровневая пенсионная система, считающаяся одной из самых прогрессивных в мире. Третий уровень предлагает накопление частной пенсии. Услугами шести частных пенсионных фондов пользуются 78,5 тысячи жителей республики, которые уже накопили свыше 41 млн латов. Вице-президент открытого пенсионного фонда Parex Юрис Пунцулс рассказал «Росбалту» о том, как работает один из крупнейших пенсионных фондов страны, и какие выгоды сулит частная пенсия его участникам.
- Был ли переход на новую пенсионную систему данью моде, подражанием европейским нормам или на тот момент были объективные причины, которые подтолкнули к инновациям в пенсионной системе?
- В 1995 году, когда парламент утвердил новую концепцию пенсионной системы в Латвии, наметились серьезные финансовые, экономические и демографические проблемы. Государство не могло, да и сейчас не может предоставить пожилым людям достойную пенсию. Если уповать только на государственную пенсию первого уровня, то она сегодня составляет 46, 3% от заработной платы и, в большинстве случаев, даже не достигает прожиточного минимума. В июле, например, прожиточный минимум в Латвии составляет 116 латов (1 лат – $1,8), а средняя государственная пенсия - 80 латов.
Возраст выхода на пенсию растет, и в перспективе он достигнет 65 лет. Сейчас женщины уходят на пенсию в 61 год, а мужчины - в 62 года (в среднем мужчины в Латвии живут 64, 4 года). Но темпы роста социального бюджета недостаточны для серьезного увеличения размера пенсий. Поэтому вывод может быть только один – надо позаботиться о своем достатке в старости самому и использовать возможности, которые дает каждому трехуровневая пенсионная система.
- Что это за уровни?
- Первый уровень – классический, в его основе лежит принцип солидарности - молодое поколение заботится о своих бабушках и дедушках, платит социальный налог, средства от которого распределяются на выплату пенсий. 20% от зарплаты идут целенаправленно на пенсии через систему Государственного агентства социального страхования (VSAA).
Второй уровень – так называемая государственная фондированная пенсионная схема. Для участия в ней не надо делать никаких дополнительных денежных взносов. Часть взносов социального страхования (сегодня 2%, а к 2010 году будет уже 10%), уплаченных работодателем, направляются на формирование пенсии работника. Присоединившись к этому уровню, человек начинает формировать свою пенсию, которая будет дополнением к первому пенсионному уровню. Средства второго пенсионного уровня инвестируются на рынке финансов и капитала, обеспечивая тем самым постоянный прирост денежных средств. Деньги, накопленные на втором уровне, можно затем использовать в двух вариантах. Первый вариант - присоединить их к первому пенсионному уровню. Произойдет перерасчет, и, таким образом, человек будет получать большую государственную пенсию. Второй вариант – использовать деньги как капитал для приобретения полиса страхования жизни. И, таким образом, часть государственной пенсии получать в одном из обществ накопительного страхования жизни.Очень важно знать, что накопленный пенсионный капитал в фондированной пенсионной схеме наследуется мужем или женой.
И, наконец, третий уровень – это частное накопление средств. Вы вкладываете деньги себе на пенсию в течение жизни. Эти средства участвуют в финансовых операциях, дозволенных законом «О частных пенсионных фондах», и в 55 лет можете либо заыбрать накопленное сразу, либо частями получать эти средства как прибавку к государственной пенсии.
- Что более выгодно?
- Нельзя из контекста вырывать второй или третий уровень. Система даст эффект только тогда, когда человек будет участвовать во всех трех уровнях. Она не зря считается сегодня очень прогрессивной. Здесь поделены финансовые, демографические риски, здесь повышена социальная ответственность каждого человека за свою судьбу.
Пенсионная реформа подразумевала увеличение уровня замещаемости, когда человек одновременно участвует в первом уровне, во втором и в третьем. Если взять вашу зарплату за 100%, то к выходу на пенсию, если вы участвуете во всех трех уровнях, ваши накопления должны составить порядка 70% от вашей зарплаты. Вот это и есть главная задача.
- Какие преимущества у человека, подписавшегося на третий пенсионный уровень?
- Взносы в частный пенсионный фонд (до 10% от ежемесячной брутто-зарплаты) не облагаются подоходным налогом с населения. Получается, что каждый год можно получить возврат подоходного налога в размере 25% от суммы взносов. Если участник платил сам за себя, то при выплате не облагается ни основная сумма взноса, ни то, что эти деньги «заработали».
- Кроме налоговых послаблений, чем еще привлекательны частные пенсионные фонды?
- Частную пенсию можно получать с 55 лет. То есть на 7 лет раньше, чем государственную. Накопления ваши никуда не пропадут: пенсия эта – частная собственность, и она наследуется. Очень привлекательна система взносов. Можно менять величину, частоту взноса. Можно на время прекратить вносить средства, всякое ведь в жизни случается, а потом снова начинать вкладывать средства в фонд. И главное, что нет никаких штрафных санкций.
Это я перечислил моменты, которые положено соблюдать по закону всем без исключения частным пенсионным фондам. А в открытом пенсионном фонде Parex есть еще ряд преимуществ. Мы эластичны с юридическими лицами по комиссиям. У нас очень профессиональный управляющий – АО Parex Assent Management.. С начала деятельности (октябрь 1999 г) пенсионного плана Papildpensija – Sabalansetais доход инвестиционного портфеля составил 9,24 % годовых. Главной задачей управляющего является сохранение платежеспособности денег. То есть к моменту выплаты в долгосрочной перспективе доходность должна опережать инфляцию.
- Часто ли люди вкладывают деньги в фонд как частные лица?
- За полтора – два года наметилась тенденция на резкое увеличение потока частных лиц. Да, очень многие люди приходят, заключают договора и платят за себя сами. Таким образом, у нас очень динамично развивается пенсионный фонд.
- Зависит ли уровень доходности от того, в каком возрасте начинаешь заботиться о достатке в старости?
- Безусловно. Чем раньше вступаете, тем больше у вас накапливается средств. В Латвии есть примеры, когда 11 летний ребенок является участником пенсионного фонда. А самому старшему участнику - 88 лет. Здесь, конечно, присутствует определенная социальная несправедливость, потому что такого рода реформы направлены все-таки на сравнительно молодую часть населения. Те, кому три – четыре года до пенсии, накопят мизерные средства. А для молодых это шанс для достойной пенсии. Кроме того, накопления на частную пенсию поддерживает государство, применяя к ним налоговые льготы.
- План с высоким уровнем доходности - более рискованный? И можно ли потерять средства, вкладывая их в пенсионный фонд?
- Инвестиционную политику и стратегию четко определяет закон «О частных пенсионных фондах». Там есть специальная статья, которая определяет количество и перечень финансовых инструментов, их удельный вес. Законом определено, сколько можно вкладывать в недвижимость, а сколько положить в процентных отношениях от общей величины в банковские депозиты. Главные принцип – не хранить все яйца в одной корзине. Это снижает риски.
Государство поддерживает вклады в частные пенсионные фонды и обеспечивает четкий надзор над ними. Цель закона - уменьшить финансовые, валютные риски, риски управления и другие. Накопленный в частном пенсионном фонде капитал хранится и управляется отдельно от средств их владельца и управляющего, что полностью обеспечивает их сохранность в пенсионном фонде.
- Известны примеры, когда предприятия, частные фирмы подписывают своих сотрудников на пенсионные фонды. Какой интерес у работодателя играть в эти игры, и как часто присоединяются сегодня целыми трудовыми коллективами к пенсионным фондам?
- У юридических лиц также есть налоговые льготы. Если предприятие вносит за своего работника сумму в 10% от брутто-зарплаты в пенсионный фонд, она не облагается социальным налогом, а также подоходным налогом с предприятия. Это первое, что вызывает интерес работодателя. Во-вторых, это великолепная мотивация для работника быть преданным своей фирме. Что также очень актуально сейчас, когда на рынке труда ощущается дефицит рабочих рук практически во всех сферах народного хозяйства. Есть приятная тенденция, что с каждым годом все большее число работодателей использует еще и этот цивилизованный финансовый инструмент для мотивации своей профессиональной команды, своеобразный якорек, чтобы сотрудника удержать.
Дальновидные владельцы компаний, руководители фирм, которые стабилизировали свой бизнес, где легально платятся зарплаты, есть стабильный доход, где современное и правильное отношение к своему персоналу, там, как правило, руководители интересуются возможностями участия в пенсионном фонде. И многие работодатели осознают, что таким образом решают задачу повышения социальных гарантий для своих работников.
На сегодня мы являемся лидерами в своей отрасли. С нашим фондом заключили договора 246 предприятий. Причем это разные регионы, разная величина взносов, разные направления народного хозяйств: и строительство, и медицина, и металлообработка, и финансовый сектор, торговля, издательский бизнес, охранные фирмы. Сегодня свыше 24 тысяч участников пенсионных планов свои накопления (свыше 8 млн латов) доверили открытому пенсионному фонду Parex. Таким образом, в Латвии действует пенсионная система, отвечающая мировым стандартам.
Беседовала Наталия Ключникова