Трудный путь к гарантиям по ОСАГО

Система прямого урегулирования убытков по ОСАГО в России начнет создаваться в августе 2007 года. Первым шагом станет создание Российским союзом автостраховщиков (РСА) специального информационно-расчетного центра (ИРЦ). Однако автовладельцы, попавшие в аварии, смогут воспользоваться плюсами новой системы не ранее, чем через год.

Для того чтобы гарантировать финансовые взаиморасчеты между страховщиками, общее собрание РСА установило в 2007 году дополнительный взнос для членов союза. При этом плата за гарантии будет вполне приемлемой для страховых компаний и составит 0,038% от общей суммы сборов по ОСАГО за 2006 году. Таким образом, союз планирует собрать 24,565 млн руб. и начать создание ИРЦ.

Разговоры о переходе к прямому урегулированию ведутся в России с первого дня действия ОСАГО (1 июля 2003 года). Особенно они активизировались в 2004 году, когда сложности и неразбериха первого года работы закона были преодолены, и появилась возможность задуматься о сервисной стороне ОСАГО. Лидеры рынка сразу осознали, что качественное обслуживание не только своих, но и чужих клиентов способно привлечь в компании новых страхователей.

Согласно распространенной в большинстве стран практике, пострадавшие в ДТП обращаются за выплатами по ОСАГО в свою страховую компанию, в которой они и покупали полис ОСАГО. В России, где закон об ОСАГО действует около 4-х лет, потерпевшие пока вынуждены обращаться к страховщикам виновников ДТП. Кстати, такая же система действует в Германии.

По общему мнению страховщиков, при такой системе работы "чужая" компания не заинтересована в безупречном обслуживании стороннего клиента.

Страховщикам нужны гарантии

Но успешные страховщики ОСАГО не слишком торопились переходить к прямому урегулированию. Во-первых, они ждали, когда разорятся и уйдут с рынка мелкие неблагонадежные участники. "Мы заплатим клиентам незнакомых нам компаний, но где гарантия, что потом те компании аккуратно рассчитаются с нами?" - объясняли страховщики. Во-вторых, Налоговый кодекс РФ пока не дает страховщикам возможности оплачивать убытки других компаний. Для этого в кодекс требуется внести изменения.

Целью создания информационно-расчетного центра станет именно гарантирование финансовых взаиморасчетов между страховщиками. Планируется, что после создания ИРЦ прямой страховщик будет получать от страховщика виновника аварии возврат выплаченного потерпевшим возмещения в четко определенный день один раз в месяц.

Заместитель исполнительного директора РСА Андрей Батуркин предполагает, что возможность финансирования ИРЦ появится после 1 августа. Именно до этой даты страховщики должны перечислить в союз дополнительный членский взнос.

Как сообщил "Росбалту" Андрей Знаменский, начальник управления ОСАГО СК "Русский мир", в соответствии с планом РСА срок создания ИРЦ составляет 9-12 месяцев. При его соблюдении удастся запустить систему к моменту начала работы поправок в закон об ОСАГО. Поправки, согласно которым начнет действовать механизм прямого урегулирования, уже разработаны Минфином. Они могут быть рассмотрены в первом чтении уже на осенней сессии Госдумы, а окончательно приняты весной 2008 года. В этом случае прямое урегулирование по ОСАГО может быть законодательно введено с 1 июля 2008 года.

Что изменится в ОСАГО?

Директор по маркетингу СГ "АСК" Татьяна Долинина предполагает, что с переходом на прямое урегулирование "перераспределение рынка ОСАГО наверняка произойдет". Кто от этого выиграет, Долинина прогнозировать не берется, но обращает внимание на то, что новыми лидерами рынка вовсе не обязательно станут те, кто сейчас продает много полисов ОСАГО. "Не жалея денег на рекламу, можно очень много продать, но потом придется начать качественно обслуживать клиентов. Вовсе не факт, что это получится у всех страховых компаний", - говорит она.

Также Долинина обращает внимание, что при новой системе страховщики будут платить как своим клиентам-пострадавшим, так и за своих клиентов-виновников ДТП. Таким образом, расходы компаний заметно возрастут, что вполне может заставить их начать добиваться повышения тарифов по ОСАГО.

Вообще, по мнению страховщиков, с введением прямого урегулирования система ОСАГО получит множество дополнительных сложностей, прежде всего в области межкорпоративных отношений.

"Между двумя страховщиками возможны серьезные противоречия, - предупреждает Юрий Берхман, первый заместитель генерального директора СГ "АСК. - Возьмем такой вариант: страховщик платит своему пострадавшему клиенту. Он заинтересован в том, чтобы заплатить побольше, так как все равно платит не своими деньгами и рассчитывает на их возврат страховой компанией виновника. С другой стороны, компания виновника заинтересована вернуть другому страховщику как можно меньше денег и не слишком быстро. Самый надежный способ для этого - втянуть компанию-контрагента в долгие разбирательства. К тому же может быть не удовлетворена еще одна сторона - сам пострадавший".

Таким образом, уверен Берхман, на рынке должны появиться арбитры, чье мнение будет бесспорно для всех сторон выплатного дела. А таковых рынке пока нет, и вовсе не факт, что они появятся к моменту создания ИРЦ. "Мой прогноз: быстро создать хорошо работающую систему невозможно", - делает вывод Бержман.

Опасения вызывает и тот факт, что планируемое удвоение "платежной" нагрузки на страховщиков не сопровождается обсуждением мер, которые могут помочь им в преодолении кассовых разрывов. Это может привести к тому, что с рынка ОСАГО будут вынуждены уйти многие компании, уже сейчас работающие с нулевой или отрицательной рентабельностью. В этом случае у РСА как их гаранта появятся дополнительные проблемы.

Стоит отметить, что за почти четыре года действия закона об ОСАГО страховому сообществу не удалось создать ни единой информационной базы по аварийным историям автомобилистов, ни безоговорочно принимаемой всеми сторонами системы оценки ущерба по ДТП. И даже если на этот раз информационно-расчетный центр заработает к назначенной дате, это отнюдь не значит, что организационные проблемы будут решены к 1 июля 2008 года.

Алексей Крылов