Санкт-Петербург. Круглый стол: «Ипотечное страхование: от обязательного к добровольному?»

Если споры об отмене страхования жизни и здоровья заемщиков при ипотечном кредитовании будут продолжаться, банкам придется изменить процентные ставки по ипотеке. Такое мнение в ходе круглого стола высказал руководитель «Санкт-Петербургского ипотечного агентства» Владислав Назаров.

«Вынуждать заемщика заключать договор страхования нельзя. Однако если разговоры об отмене ипотечного страхования будут продолжаться, банкам придется изменить процентные ставки по ипотечным кредитам. Во избежание проблем с налоговыми органами банки установят новые процентные ставки — с учетом страховки и без», — уверен Назаров. При этом, как полагает эксперт, процентная ставка для заемщиков без страховки будет гораздо выше ставки по кредиту, в который уже учтено страхование жизни и здоровья.

Как полагает полномочный представитель президента Российской гильдии риэлторов по Северо-Западу Павел Созинов, вопрос о необходимости отмены обязательного страхования заемщиков при заключении ипотечного договора, нельзя решить однозначно. «С одной стороны, необходимо защитить банки от невозвратов, с другой — права заемщиков», — отметил Созинов. По мнению эксперта, «нельзя отбирать у страховщиков сложившийся рынок и делать банки более уязвимыми».

Напомним, что 24 июля Роспотребнадзор обнародовал свою официальную позицию относительно законности обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании. В официальном ответе ведомства на запрос Ассоциации российских банков (АРБ) указано, что личное страхование заемщиков должно быть добровольным — общепринятая банковская практика (в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье заемщиков) признана незаконной и противоречащей правам потребителей.

Управляющий по продажам филиала СО «РЕСО-Гарантия» в Санкт-Петербурге Валерий Канашев сообщил, что рост портфеля ипотечного страхования СО «РЕСО-Гарантия» по итогам текущего года запланирован на уровне 150-200%.

По его словам, в целом петербургский рынок ипотечного страхования продолжает развиваться бурными темпами, и прирост премии ведущих игроков рынка по этому виду страхования составляет до 200% ежегодно. При этом компания намерена не отставать от общих темпов роста. «Сам рынок в этом году существенно вырастет, и мы очень активно расширим количество банков-партнеров. Мы надеемся выйти на 200%. В этом году мы уже начали сотрудничать с Абсолют Банком, Райффазенбанком, сейчас начинаем работать с «БНП Париба», BSVG, с Балтийским банком и банком «Санкт-Петербург», — пояснил Канашев.

Как отметил исполнительный директор ОАО СК «Русский мир» Евгений Гуревич, ипотечное страхование — это крайне необходимый продукт для потребителей банковских услуг. «Только в прошлом году наша компания собрала 150 млн рублей по договорам ипотечного страхования, но и выплаты также выросли», — заявил Гуревич. При этом по его словам, в прошлом году компания осуществила одну из наиболее крупных выплат по данному виду страхования — единовременно было выплачено 20 миллионов рублей.

Добавим, что, как поясняют страховщики, у разных страховых компаний программы ипотечного страхования очень похожи. Разницы по набору рисков практически нет: это риск смерти заемщика, риск получения инвалидности и, в зависимости от ситуации, страховщики могут включать в программу риск временной утраты трудоспособности заемщика. Как подчеркивают представители страховых компаний, страховые программы предлагаются заемщикам только на добровольной основе.

Страхование жизни и здоровья заемщика при заключении договора ипотечного кредитования с банком — необходимая процедура, которая выгодна как банкам, там и их клиентам, уверен руководитель офиса «Городского ипотечного банка» в Санкт-Петербурге Андрей Пименов. «Если с клиентом банка что-то случится, то его родственникам не придется расплачиваться по долгам заемщика», — отметил Пименов, поясняя преимущества страхования жизни и здоровья для желающих взять кредит. При этом с точки зрения самого банка, ипотечное страхование также важно. Большинство коммерческих банков, не работающих в системе АИЖК, привлекает средства на западных рынках, где требования к качеству ипотечного кредитного портфеля очень высоки. Таким образом, отменив страхование жизни заемщиков при ипотечном кредитовании, банк рискует качеством собственного портфеля и, соответственно, ограничивает свои возможности по привлечению иностранных средств.

По мнению Пименова, в случае отмены страхования заемщиков, банки будут вынуждены учитывать возросшие риски в процентных ставках по кредитам. «Рост риска невозвратов ухудшает качество портфеля и приводит к росту ставок по кредитам», — пояснил Пименов.

Он добавил, что «Городской ипотечный банк» в качестве эксперимента проводил акцию, в рамках которой клиентам ГИБ предлагалось заключить договор ипотечного кредитования и при этом банк оставлял за клиентом право выбора — страховаться или нет. «По нашему опыту, большинство заемщиков предпочло застраховаться», — заявил Пименов.

Впрочем, органы надзора в этом вопросе не разделяют мнение банкира.

Исполняющий обязанности начальника юридического отдела Управления Роспотребнадзора по Петербургу Геннадий Егоров сообщил журналистам, что взимание штрафа с заемщиков за досрочное погашение банковского кредита — это пример нарушения прав потребителей. По его словам, штрафы должны взиматься за неисполнение условий договора банка и заемщика, а досрочное погашение кредита под это определение не попадает. «Взимание штрафа за досрочное погашение кредита, мягко говоря, не красит наши банки. Штраф должен взиматься за неисполнение обязательств, а досрочные выплаты — это исполнение обязательств. То есть, штраф за это является грубым нарушением прав заемщика как потребителя банковских услуг», — заявил Егоров.

Как добавил представитель Роспотребнадзора, в системе отношений с банком заемщик всегда оказывается в менее выгодной позиции. «Слабее в этих отношениях всегда потребитель, так как он, в отличие от банкира, не является профессионалом и может просто не знать собственных прав», — отметил Егоров.