Чем меньше кредит, тем больше проблем

Многие российские банки весьма охотно рискуют, выдавая гражданам потребительские кредиты. Например, для получения займа на покупку нового автомобиля необходимо предъявить всего два документа – паспорт и водительское удостоверение. А к отсутствию справки о доходах банкиры относятся «с пониманием», не забывая, впрочем, требовать повышенную ставку за риск. Еще более доходно микрофинансирование – там проценты могут превышать 40%.

Недавнее исследование банка «Связной» показало, что в России заемщиками являются 45% экономически активного населения, а средняя текущая задолженность на одного заявителя удвоилась за последние два года. Растет и число должников – доля граждан с текущей просрочкой выросла на треть. Динамика за последние месяцы указывает на тенденцию к ухудшению качества задолженности по рынку в целом, отмечается в исследовании. Совокупный долг населения банкам за последние два года вырос до 8,8 трлн руб.

Ставки по потребительским кредитам до сих пор остаются высокими для населения, отмечает ИФК «Солид» Гульназ Галиева. «Несмотря на высокие риски, банки будут продолжать охотно выдавать потребительские кредиты, так как доходность по ним может достигать 20-30% годовых», - прогнозирует аналитик. Правда, в начале лета ставки поползли вниз, и среди банков, входящих в топ-10, они варьируются в районе 16,5-21,5% годовых.

«С одной стороны, в этом году мы видим снижение темпов роста необеспеченного потребительского кредитования, с другой, – те банки, которые специализируются на этом виде кредитования, имеют высокие темпы роста», - констатирует директор департамента финансовой стабильности Центробанка Владимир Чистюхин. Банк России рассматривает возможность внесения изменений, связанных со способами определения размера полной стоимости кредита, а также собирается ввести показатель DTI – отношения долга к доходу заемщика. Сейчас, по оценке Чистюхина, этот показатель находится на уровне 33%. Если у человека ежемесячный доход невысокий, то любой форс-мажор может привести к трудностям с обслуживанием долга.

Центробанк стал обращать внимание на данный сегмент кредитования как наиболее опасный с точки зрения обеспеченности и возвратности, полагает партнер FCG Владимир Лупенко. Ведь, помимо банков, в стране сейчас порядка 1000 компаний, которые занимаются микрофинансированием, и по динамике портфеля они опережают банки. При этом в секторе потребкредитования заемщики наименее финансово грамотные, они оценивают возможность обслуживания кредита лишь по сумме ежемесячного платежа, не акцентируясь на процентной ставке, отмечает эксперт.

Пока не известно, каким образом Центробанк будет ограничивать процентные ставки. «ЦБ может выпустить указание, прямо ограничивающее размер ставки, может применять провышенный коэффициент для формирования РВПС. Но все эти меры банки могут обойти путем введения дополнительных комиссий», - отметила Ирина Рысь.

Сейчас финансовые институты очень часто практикуют заключение связанного с кредитом договора страхования, что позволяет добавить к ставке несколько (порядка 10) процентных пунктов. Клиент, конечно, имеет право отказаться — но тогда есть шансы не получить кредит вообще. Формально ЦБ тут невластен, хотя, скорее, он просто закрывает глаза на банковские безобразия, считает аналитик FIBO Group Анатолий Воронин.

Тем не менее, если Центробанк начнет игры со ставками, в первую очередь это ударит именно по микрокредитованию. Сейчас этот сегмент рынка находится в серой зоне. Работающие тут организации намного гибче и не всегда пользуются банковскими лицензиями. «Жесткие меры могут привести к «кредитной развилке» - те, кто имеет мало-мальскую кредитную историю, смогут рассчитывать на кредиты по более низким ставкам, а те, у кого проблемы, – попадут в «сумеречную зону», которая плохо контролируется ЦБ. Эту проблему надо как-то решать, но действующее законодательство не позволяет это сделать», - отметил аналитик.

Впрочем, управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров полагает, что ожидать гибели рынка микрокредитования тоже не стоит. Такого обилия откровенно подозрительных банков-однодневок, как сейчас, уже не будет, но их нишу тут же займут другие финансовые организации. «Рынок микрокредитования слишком привлекателен, чтобы просто исчезнуть. Однако он станет менее привлекательным для заемщика», - уверен эксперт.

Владислав Кузьмичев