Игорь Николаев. Кредиты не для всех

С октября 2019 года кредиты гражданам будет получить сложнее. Об этом стало известно еще несколько месяцев назад, время пролетело, и вот новые правила вступают в силу.

Почему вдруг ужесточили выдачу необеспеченных кредитов? Потому что финансово-экономические власти не без оснований решили, что проблема закредитованности граждан существует. Как указывал министр экономического развития Максим Орешкин, в 4-м квартале прошлого года треть кредитов была выдана людям, ежемесячный доход которых фактически не позволяет обслуживать эти кредиты (платеж превышает 60% совокупного месячного дохода).

Нынешний уровень долговой нагрузки граждан — очень высокий. Опасаясь, что граждане перестанут платить по кредитам, власти и решили что-нибудь предпринять. Сначала, правда, Минэкономразвития России и Банк России поспорили, есть ли проблема закредитованности. Поспорили-поспорили и приняли решение с октября 2019 года ужесточить требования к потенциальным заемщикам. Теперь, если уровень вашей долговой нагрузки будет превышать, к примеру, 50%, то есть сумма ежемесячных платежей по кредитам будет больше 50% совокупного месячного дохода, в выдаче кредита вам, скорее всего, откажут. Выдача таких кредитов становится для банков слишком невыгодным делом. Невыгода эта обеспечивается установлением повышенных надбавок к коэффициентам риска по кредитам в зависимости от уровня долговой нагрузки заемщика.

Ура, решаем проблему закредитованности граждан? — Казалось бы, да. Только без ответа остается такой «маленький» вопрос: а как людям теперь быть с их падающими доходами? Напомню, что реальные располагаемые доходы населения падают с 2014 года, то есть шестой год подряд (пересчитанный путем изменения методологии расчета в плюс аж на 0,1% показатель по итогам 2018 года — не в счет). Именно поэтому люди и начали залезать в кредиты, потому что трудно было отказаться от достигнутого уровня потребления.

Теперь, когда выдачу кредитов ужесточили, а динамика доходов населения продолжает оставаться негативной, на что смогут рассчитывать люди? На то, что им зарплаты резко увеличат? Ну, да, бюджетникам и военным пенсионерам с 1 октября 2019 года выплаты проиндексировали. Что у остальных? Многие ли могут сегодня похвастаться, как им круто поднимают зарплату? — Уверен, что немногие.

Но если на растущие доходы надеяться не приходится, то остается или идти на теневой рынок финансовых услуг, занимая деньги под бешеные проценты, или сокращать уровень потребления. Учитывая нынешнюю борьбу властей с «вольностями» микрофинансовых организаций, самый реальный путь — это, увы, снижение уровня потребления, экономия на всем и вся. Такая вот перспектива…

Игорь Николаев, экономист