Евгений Коган. Это абсолютно новая реальность, и к ней придется долго привыкать

На ежегодном Финансовом конгрессе Банка России в Питере прозвучало немало интересных подробностей про цифровой рубль и готовящийся по нему законопроект. Обсудим самое важное.

Старт проекта намечен на 2025–2027 годы. До этого цифровой рубль будут тестировать. В ближайшее время ждем новостей об успехах и сложностях в использовании цифровых кошельков.

Ограничение пополнения кошелька — 300 тыс. рублей в месяц. Это нужно, чтобы не вызывать отток ликвидности у банков. Выглядит разумно. Банковская система при таком раскладе не перегреется. А для потребностей конкретного человека сумма вроде достаточная.

13 банков — участников проекта. Уверен, что уже через год или два повторится история с СБП, когда вся банковская система страны, хоть и со скрипом, подключилась к системе переводов.

В том, что система контроля и анализа платежей будет построена (или возможно уже построена), полагаю, никто не сомневается.

Но есть и вопросы. Лично я пока не нахожу на них ответов.

• О защите цифрового рубля от кибермошенников.
• О бесперебойной возможности расплатиться во всех уголках нашей необъятной.
• О возможности трансграничных платежей и оплаты за рубежом.
• Вопрос, волнующий многих, — о том, насколько сильно финансы будут находиться под контролем государства.
• Отсюда вытекает и главный вопрос: а судьи кто? Кто будет разрабатывать и утверждать те самые критерии, по которым платежи будут исполняться или отклоняться системой? По всей видимости, управлять процессами здесь будет искусственный интеллект. Но будет ли ИИ учитывать какие-то личностные моменты? Как система будет принимать решения в нестандартных случаях? Ведь то, что стандартно для одних, абсолютно нетипично для других.
• Кстати, а что будет, если система блокирует более 3 или 5 транзакций? Будет ли предусмотрена блокировка счета, если до этого были даны приказы, отклоненные системой контроля?
• Опять же, не будет ли система заносить по лишь ей понятным критериям человека в черные списки. И что будет означать нахождение в них?

Полагаю, что на первых этапах внедрения системы ничего экстраординарного ни с точки зрения сложностей прохождения платежей, ни с точки зрения контроля не будет предусмотрено. А зачем? Система будет отрабатываться на «кошечках». И на них же родимых учиться. А вот что дальше — это уже интересно.

Пока ни одна из стран не стремится первой запустить свой цифровой рубль, юань, евро или доллар. В идеале — хотят учесть ошибки других ЦБ при запуске цифровой валюты (CBDC), но каждый регулятор в своих исследованиях движется, как по минному полю.

Понятно одно — это абсолютно новая реальность. И к ней придется достаточно долго привыкать и адаптироваться.

Евгений Коган, экономист, автор Telegram-канала bitkogan